BIK w Polsce – co to jest?
Biuro Informacji Kredytowej (BIK) założone zostało w 1997 roku przez Związek Banków Polskich i banki. Jest to największy w Polsce zbiór danych klientów indywidualnych i przedsiębiorców, którzy brali kredyty i pożyczki pozabankowe. Ma uprawnienia do przetwarzania danych objętych tajemnicą bankową. BIK działa w oparciu na zasadach, które określone są w Prawie Bankowym.
Zadaniem grupy BIK jest gromadzenie informacji o tym, jak podmioty gospodarcze i osoby fizyczne spłacają zaciągnięte zobowiązania kredytowe. Grupa BIK wymienia informacje pomiędzy bankami i przedsiębiorcami ze wszystkich branż gospodarki. Krótko mówiąc – BIK zawiera informacje pozytywne (kredyty spłacane terminowo) oraz negatywne (niespłacane kredyty, albo spłacane z opóźnieniem).
Czynniki wpływające na zdolność kredytową
Zdolność kredytowa to jedna z najważniejszych kwestii, jakie są sprawdzane przy ubieganiu się o kredyt gotówkowy. Co wpływa na zdolność kredytową? Przede wszystkim wysokość miesięcznych dochodów, ale również koszty, jakie kredytobiorca ponosi co miesiąc.
Posiadanie zdolności kredytowej jest wymagane, aby móc uzyskać pozytywną decyzję kredytową w banku. Co wpływa na zdolność kredytową? Są to m.in. następujące czynniki:
- wysokość comiesięcznych dochodów,
- źródło pozyskiwania dochodów,
- wysokość aktualnych zobowiązań,
- historia kredytowania w BIK-u,
- suma miesięcznych wydatków,
- liczba osób w gospodarstwie domowym,
- rodzaj wnioskowanego kredytu.
Najważniejszym czynnikiem w celu uzyskania kredytu gotówkowego, jest wysokość osiąganych dochodów. Te powinny pochodzić ze stabilnych i trwałych źródeł. Jednak na wpływ uzyskania kredytu gotówkowego ma o wiele więcej czynników. Niestety, nie możesz mieć pewności, jak banki ją szacują.
Rodzaje kredytów
Najprostszym podziałem kredytów bankowych są te przeznaczone dla klientów indywidualnych oraz dla firm. Wśród pozycji propozycji dla osób fizycznych wyróżnia się następujące kredyty:
- kredyt konsolidacyjny,
- kredyt hipoteczny,
- kredyt konsumpcyjny.
Kredyt konsumpcyjny można zaciągnąć na pokrycie bieżących wydatków czy zakup sprzętu RTV/AGD. Klient sam decyduje na jakie potrzeby przeznaczy środki z takiego kredytu. Do najpopularniejszych kredytów konsumpcyjnych należą:
- kredyt gotówkowy,
- kredyt samochodowy,
- kredyt ratalny,
- kredyt w rachunku bieżącym,
- karta kredytowa.
O kredyt w banku mogą również starać się przedsiębiorstwa. Takie kredyty banki udzielają finansowania na bieżącą działalność, lub realizację nowych planów inwestycyjnych. Do najpopularniejszych należą:
- kredyt na start,
- kredyt obrotowy,
- kredyt konsorcjalny,
- kredyt inwestycyjny,
- kredyt pomostowy,
- kredyt technologiczny,
- kredyt z gwarancją de minimis.
Wpływ historii kredytowej na zdolność kredytową
Historia kredytowa jest sprawdzana za każdym razem, gdy klient stara się o kredyt gotówkowy. Chodzi tutaj zarówno o kredyty, jak i pożyczki – albo skorzystanie z oferty kart kredytowych. Jej znaczenie jest kluczowe, ponieważ od tego zależy, czy dana osoba otrzyma pozytywną odpowiedź z banku. Kluczową rolę w archiwizowaniu danych z historii kredytowania odgrywa BIK (Biuro Informacji Kredytowej).
Punktacja kredytowa
Przed udzieleniem kredytu, banki i inne instytucje finansowe, muszą ocenić ryzyko, z którym może wiązać się pożyczenie pieniędzy osobie fizycznej lub przedsiębiorstwu. Pomocna w tym okazuje się ocena punktowa, inaczej punktacja kredytowa. Im jest ona wyższa, tym większe prawdopodobieństwo, że spłacisz wszystko w terminie.
Do wyliczenia punktacji kredytowej stosowana jest odpowiednia, starannie opracowana formuła matematyczna. Twoja wiarygodność kredytowa jest określane poprzez porównanie do klientów, którzy już otrzymali kredyty. Im bardziej Twój profil jest podobny do profilu klientów, którzy spłacają swoje kredyty, tym wyższą ocenę otrzymasz.
Raporty kredytowe
Najpopularniejszym raportem kredytowym jest raport BIK , który pozwoli nam sprawdzić wszystkie informacje na temat Twojej historii kredytowej. Niestety, ale weryfikacja BIK to koszty 39zł. Jednak, gdy staramy się o kredyt, to warto poświęcić tą małą kwotę i sprawdzić, czy kwalifikujemy się do otrzymania pozytywnej zgody od banku.
Doradztwo kredytowe
Doradztwo kredytowe to usługa polegająca przekazywaniu fachowej wiedzy potencjalnym kredytobiorcom oraz oferowanie pomocy w podejmowaniu decyzji o wyborze odpowiedniego kredytu. Jednak profesjonalne doradztwo kredytowe nie powinno jednoznacznie sugerować zakupu konkretnych produktów finansowej danej instytucji.
Jest to jeden z rodzajów doradztwa finansowego, które poza wsparciem w podejmowaniu decyzji o zakupie kredytu, może wspierać klientów na temat inwestowania czy ubezpieczeń.
Raporty kredytowe i punktacja kredytowa
Banki i część firm pożyczkowych przed udzieleniem kredytu sprawdzają scoring BIK-u. Jest to ocena punktowa BIK, która informuje, jaka jest zdolność i wiarygodność kredytowa klienta. W zależności od tego, jak dobra była zdolność kredytowa i historia kredytowania konsumenta, która określana jest prezentacją punktową z zakresu od 0 do 100 punktów.
Zarządzanie ryzykiem kredytowym
Banki dążą do ograniczania ryzyka kredytowego – mierzą je, oceniają i analizują, w jakim rozmiarze mogą je zaakceptować. Proces ten zachodzi na kilku poziomach:
- Indywidualnego ryzyka kredytowego – dotyczącego konkretnej umowy i pojedynczego klienta,
- portfelowego ryzyka kredytowego – obejmuje on cały portfel banku, czyli wszystkie typy udzielanych kredytów i produktów, które mogą wiązać się z niebezpieczeństwem poniesienia straty finansowej.
Podsumowanie
Jak widać, aby uzyskać kredyt gotówkowy w banku należy spełnić szereg kryteriów, które pomagają bankowi w ocenie, czy będziesz spłacał kredyt. Mimo to, uzyskanie kredytu gotówkowego nie jest takie trudne, a jeśli posiadasz odpowiednią historię kredytową, to jego uzyskanie będzie niezwykle łatwe.
Artykuł sponsorowany